연금 상품을 중도 해지할 때 알아야 할 것들 연금저축펀드/ 연금저축보험/ 연금저축신탁/ 개인형퇴직연금

연금 상품은 많은 사람들의 인기를 끌고 있습니다. 특히 연말에 내년 연말정산 환급과 관련하여 세액 공제 혜택이 있기 때문이기도 합니다. 연금 상품은 직장인, 프리랜서, 자영업자 등 노후대비를 위해 누구에게나 필요하며 100세 시대에 맞춰 꼭 필요한 상품이기도 합니다.

 

연금상품 중도해지, 중도인출 시 발생하게 되는 문제

사회 초년생의 경우 여러 투자 방법을 공부하여 젊었을 때부터 노후 준비를 하기 위해 일찍 연금 상품에 가입하는 경우가 있습니다. 이런 경우에는 물론 좋지만 그 금액을 관리할 필요는 있습니다. 무엇이든 한 살이라도 젊었을 때 가입하고 투자하는 것이 옳다고들 말하지만 연금 상품의 경우도 마찬가지입니다. 단, 중도 해지하지 않는다는 전제 하에.

 

앞서 언급한 바와 같이 중도해지만 하지 않는다면 연금상품은 노후 대비를 위한 최적의 상품입니다. 세액공제도 가능하며 투자가 가능한 상품이기 때문입니다. 하지만 사회 초년생의 경우에 큰돈 들어갈 일이 앞으로 얼마나 생길지 모릅니다. 자동차 구입 또는 가족 중 누군가 갑자기 발생한 질병 또는 사고가 발생하거나 결혼 준비, 내 집 마련 등 여러 큰돈이 들어가는 변수가 생길 수 있습니다.

 

따라서 연금상품에 가입할 때에는 기본적으로 없는 돈이다 생각하고 꾸준히 앞으로 만 55세까지 납입할 수 있을 정도의 돈을 납입하는 것이 좋습니다. 이제 중도 해제할 시에 어떤 페널티가 발생하는지 알아보겠습니다.

 

일반적으로 소득에 따라 다를 수 있지만 100만 원을 납입할 시에 16만 5천 원의 연말정산 환급을 받을 수 있습니다. 이 말인즉 16.5%의 투자 수익률은 전제하에 투자한다는 말입니다. 하지만 이를 중도 해지할 시에는 손실이 그동안 차근차근 받아 왔던 세액공제 혜택이 한 번에 무너질 수 있습니다.

 

세액 공제율은 근로 소득 5,500만 원 이하 또는 종합소득 4,000만 원 이하일 때는 16.5% 공제가 가능하며, 이보다 소득이 높은 경우에는 13.2% 공제받을 수 있습니다. 하지만 중도 인출시에는 납입금 전체와 운용수익에 대해서 기타 소득세 16.5%를 부과하게 됩니다. 개인형 irp 300만 원 + 연금저축 400만 원 납입하는 것이 합쳐서 최대 700만 원까지 한도가 정해져 있어 보통 이런 식으로 투자를 많이 합니다.

 

연금으로 받을 시에는 연금소득세 3.3~5.5%를 납부하면 되지만 중도 해지할 시에는 세액공제를 받았던 적립금과 운용수익에 대해서 기타 소득세 16.5%를 되돌려 내야하기 때문에 손실은 3~4배까지 늘어날 수 있습니다. 연금 상품의 관건은 해지하지 않고 오래 가져가는 것입니다. 따라서 처음부터 무리해서 한도 맞춰 투자하기보다는 길게 보고 장기적으로 가져갈 수 있을 만큼 투자하는 것이 좋습니다.

 

 

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